Invoice finance is een manier voor bedrijven om geld te verdienen door facturen met korting te verkopen aan een factoringbedrijf. Factoring helpt bedrijven om – naast kredietcontrole – geld vrij te maken uit hun eigen debiteurenbeheer. Funding Options vertelt je hieronder alles wat je moet weten over invoice factoring!
Invoice finance vergelijkenInvoice finance is een manier voor bedrijven om geld te verdienen door facturen met korting te verkopen aan een factoringbedrijf. Factoring helpt bedrijven om – naast kredietcontrole – geld vrij te maken uit hun eigen debiteurenbeheer. Funding Options vertelt je hieronder alles wat je moet weten over invoice factoring!
Factoring is een vorm van factuur financiering, ontworpen voor bedrijven die hun klanten factureren via een factor en de betaling vervolgens aan de hand van bepaalde voorwaarden ontvangen. Een factoringprovider (factor) schiet als het ware jouw betalingen voor, zodat jij het grootste deel van de contante factuurwaarde direct ontvangt. Zo voorkom je dus dat je als bedrijf weken of misschien zelfs maanden moet wachten op betalingen.
Het beschikbare bedrag aan financieringen wordt doorgaans vermeld als een percentage van je openstaande debiteuren. Overigens kan dit worden beperkt door specifieke voorwaarden, zoals bijvoorbeeld beperkte blootstelling door te kiezen voor slechts één grote klant.
Meestal komen betalingen van klanten binnen op een bankrekening die beheerd wordt door het factoringbedrijf. En vaak weten je klanten ook dat je gebruik maakt van factoring. Sommige factoringproviders bieden je de mogelijkheid om bepaalde klanten of uw volledige debiteurenbeheer te crediteren om het risico op wanbetalers te minimaliseren. Je kunt dan kiezen of het kredietrisico volledig bij de factor ligt (non-recourse factoring), of nog deels bij jou (recourse factoring). Geen zorgen, hier komen we later nog even op terug!
Factoring valt dus onder factuur financiering. Een andere vorm van factuur financiering is invoice discounting, waarbij je zelf verantwoordelijk blijft voor je kredietcontrole. Hierbij spreken we van een selectieve factuur financiering, waarbij jijzelf kunt kiezen welke klanten of facturen je wilt financieren.
Een van de belangrijkste dingen om over na te denken, is het risico. Vanuit het oogpunt van de kredietverlener brengt factoring minder risico met zich mee, aangezien zij meer controle hebben over klanten die jou op tijd moeten betalen. Dat betekent dat factoring vaak voordelig is voor bedrijven met een lage omzet, een nog relatief korte handelsgeschiedenis of andere belemmerende omstandigheden.
Joe's Business heeft hulp nodig met zijn cashflow en gaat akkoord met een factoring faciliteit van een geldverstrekker. Het voorschotpercentage in Joe's overeenkomst met The Invoice Company is 80%, dus wanneer Joe een factuur ter waarde van € 10.000 binnenhaalt en deze online uploadt, schiet The Invoice Company Joe € 8.000 voor.
Zoals al eerder beschreven, is een mogelijk voordeel van factoring, kredietcontrole. Dus, wanneer de klant te laat betaalt wat hij Joe verschuldigd is, zou The Invoice Company namens hem contact opnemen en hen eraan herinneren dat de factuur te laat betaald is. In extreme gevallen zullen kredietverstrekkers zelfs juridische stappen ondernemen – indien nodig. Dergelijke kredietbeheerdiensten zijn een belangrijk voordeel van factoring.
Wanneer de klant heeft betaald, gaat het geld naar The Invoice Company en ontvangt Joe de resterende factuurwaarde, min de kosten van de factuur. In dit voorbeeld zou Joe meestal ongeveer € 400 aan factorfee betalen, dus zou hij ongeveer € 1.600 krijgen zodra de klant heeft betaald. Joe's klant zou ook weten dat hij een factoringprovider gebruikte.
Kredietcontrole is het proces waarbij je ervoor zorgt dat je debiteuren jou op tijd betalen en je het totale kredietbedrag beheert dat je dus aanbiedt. Het is ook de naam die aan een dergelijke service wordt gegeven door een derde partij, zoals een factoringprovider.
Een 'credit controller' is de persoon, vaak een interne medewerker, die de achterstallige betalingen najaagt en over het algemeen de relatie van jouw bedrijf met de debiteuren beheert.
Kredietcontrole wordt uitgevoerd door elk bedrijf dat handelt in krediet. Als een bedrijf een factuur uitbrengt met een 'betaalperiode' nadat het werk is voltooid, moeten ze vaak 28 dagen of langer wachten op betaling van hun klant.
Als de klant de betalingstermijn overschrijdt, stuurt kredietcontrole een herinnering of worden er zo nodig juridische stappen ondernomen. De controller doet er alles aan om te zorgen dat de schuld wordt afgelost.
Het is een veel voorkomende misvatting dat factoringbedrijven hetzelfde zijn als incassobureaus. In feite nemen de factoringproviders de ‘gewone taken’ van jou over, zoals het sturen van betalingsherinneringen of hier en daar wat klantcontact.
Sterker nog, veel ondernemers vinden dat kredietbeheerdiensten kostbare tijd vrijmaken die zij vervolgens weer aan andere dingen kunnen besteden. Overigens geven sommige bedrijfseigenaren nog altijd de voorkeur aan het uitvoeren van hun eigen kredietcontrole.
Besteed jij liever niet te veel tijd aan je facturatieproces en spendeer jij dit liever in het runnen van je bedrijf? Wellicht is factoring dan iets voor jou. Zo leg je de verantwoordelijkheid van het verzamelen van jouw debiteuren bij de geldschieter, terwijl jij tegelijkertijd de voorgeschoten bedragen kunt inzetten om te helpen bij je cashflow, of te focussen op groei.
Zoals hierboven uitgelegd, is factoring dus gebaseerd op het geld waar jij als bedrijf nog recht op hebt. In de vorm van nog te betalen facturen. Maar wat gebeurt er op het moment dat een klant niet betaalt?
Met recourse factoring ben jij nog altijd verantwoordelijk voor de kosten van een onbetaalde factuur. Bij non-recourse factoring ligt naast de financiering en bevoorschotting, ook het kredietrisico bij de geldschieter. Bij een non-recourse-faciliteit draait de kredietgever dus op voor de kosten en blijft jouw zakelijke cashflow ongedeerd. Om deze reden noemen kredietverstrekkers vaak non-recourse 'bad debt protection,’ omdat uw bedrijf wordt beschermd tegen wanbetalers. Zoals je zou verwachten, zal dit de factoringfaciliteit in het algemeen duurder maken omdat de geldschieter een hoger risiconiveau accepteert.
Kiezen tussen recourse en non-recourse is afhankelijk van de relatie die jij hebt met jouw klanten. En hoe waarschijnlijk het is dat klanten niet betalen. Onder factoring valt natuurlijk ook kredietcontrole, maar het is de moeite waard om te overwegen of het risico van recourse factoring de lagere kosten waard is.
Er is een breed scala aan factoringbedrijven waaruit je kunt kiezen. En hoewel elke grote bank factoring aanbiedt, willen sommige alleen met hun bestaande zakelijke klanten werken. Daarnaast zijn de meeste banken ook behoorlijk kieskeurig in hun selectie van bedrijven die zij factoring aanbieden. In het Verenigd Koninkrijk zijn maar liefst 100 factormaatschappijen, variërend van kleine lokale providers met enkele tientallen klanten tot aan grote leveranciers met duizenden klanten in het hele land.
Hier zijn de hoofdcategorieën van factoringbedrijven, plus de voordelen die daarbij komen kijken:
De meeste Nederlandse bedrijven hebben hun zakelijke betaalrekening bij een klein aantal grote traditionele hoofdbanken, die ook allemaal factoring aanbieden. Sommige reguliere banken bieden factoring alleen aan eigen klanten aan en de meeste richten zich op eersteklas leningen. Het voordeel is wel dat de kosten relatief laag zijn en dat de grote banken sterk gereguleerd zijn.
Dit nieuwe ras van kleine, ambitieuze retailbanken in Nederland probeert de traditionele grote banken uit te dagen en hun impact te doorbreken. Sommige van deze challenger-banken bieden factoring aan, aan de midden- en kleinbedrijven en kunnen concurrerende tarieven bieden (alhoewel misschien niet in dezelfde mate als hun grotere concurrenten). Hoe dan ook: deze nieuwe banken zijn over het algemeen zeer gretig om zaken te doen!
Sommige onafhankelijke geldverstrekkers tellen wel duizenden klanten in Nederland. Net als challenger-banken zijn ze over het algemeen graag bereid om zaken te doen. En hun rijke expertise betekent dat ze vaak een manier kunnen vinden om deals te sluiten die niet mogelijk lijken bij de grotere geldschieters.
Sommige bedrijven zijn met name bekend voor het ondersteunen van bedrijven in een bepaalde sector, zoals werving of constructie. De sectorkennis van deze bedrijven kan betekenen dat zij een bijzonder goede service kunnen bieden en dat zij weten waar ze het over hebben. Toegang tot senior besluitvormers in deze gespecialiseerde factoringbedrijven kan heel waardevol zijn, bijvoorbeeld als je bedrijf zich tijdelijk in zwaar weer bevindt.
Net als gespecialiseerde niche-specialisten, bieden kleinere lokale providers persoonlijke service op maat, en als het moeilijk is, kan de toegang tot senior besluitvormer bij deze kleinere bedrijven een groot verschil maken bij het doorstaan van een lastige periode.
Hoewel kosten natuurlijk sterk meewegen, is het van groot belang dat je begrijpt dat de geldverstrekker die je uitkiest directe toegang heeft tot jouw waardevolle klanten. Dit betekent dat de kwaliteit van de dienstverlening van cruciaal belang is. Aangezien factoring is ontworpen om jouw werkkapitaal en cashflow – de levensaders van je bedrijf – te verbeteren, willen de meeste bedrijven werken met een flexibele en responsieve factor; zeker wanneer je bedrijf tijdelijk worstelt of juist snel groeit. Hier zijn enkele zaken waarmee je rekening moet houden wanneer je factors met elkaar vergelijkt:
Service - heeft het bedrijf goede beoordelingen en serieuze reviews? Zijn ze lid van de Asset Based Finance Association?
Prijs - Kijk niet alleen naar de hoofdtarieven, kijk naar het complete scala aan berekende vergoedingen dat soms de totale kosten kan verdubbelen. Sommige moderne providers bieden een eenvoudig all-in tarief.
Flexibiliteit - Is er een vertegenwoordiger die wil luisteren op het moment dat je wat flexibiliteit nodig hebt, bijvoorbeeld om de loonlijst te halen? Kunt je gemakkelijk opzeggen wanneer de service slecht is?
Er zijn een aantal innovatieve factoringbedrijven ontstaan die een nieuw soort factoringproduct aanbieden, vaak online. Een voorbeeld is 'spot factoring', waarbij je ervoor kunt kiezen om slechts één factuur te financieren. Vergelijkbaar hiermee is ‘selectieve factoring,’ waarmee je zelf kiest welke klanten je wilt factureren. Eigenlijk zijn zowel 'spot factoring' als ‘selectieve factoring’ vergelijkbaar met 'pay-as-you-go' (PAYG) factoring, wat duidelijke kosten- en flexibiliteitsvoordelen biedt als je geen doorlopende cashflow hebt. In sommige gevallen worden je facturen gefinancierd in een concurrerende biedingssituatie, de zogenaamde factuurhandel (invoice trading).