Vastgoedfinanciering

Vastgoedfinanciering is een manier om zakelijk vastgoed, bijvoorbeeld een bedrijfspand, aan te schaffen met behulp van externe financiering (meestal een lening). Het aan te schaffen pand dient hierbij als onderpand en staat garant voor de lening.

Start de aanvraag

Vastgoedfinanciering

De aanschaf van een pand is doorgaans een grote aankoop. De meeste ondernemers maken daarom gebruik van vastgoedfinanciering voor de aanschaf van (zakelijk) vastgoed. In dit artikel leggen we onder andere uit wat vastgoedfinanciering inhoudt, welke vormen van vastgoedfinanciering er zijn en hoe je als ondernemer een vastgoedfinanciering kunt aanvragen.

Wat is vastgoedfinanciering?

Vastgoedfinanciering is een financieringsvorm die bedoeld is om zakelijk vastgoed aan te kopen met behulp van een lening. Het aanschaffen van vastgoed kan zowel op zakelijke als particuliere basis gebeuren, maar in dit artikelen richten wij ons op zakelijke vastgoedfinanciering.

Het aankopen van zakelijk vastgoed kan om verschillende redenen gedaan worden. Het vastgoed kan dienen als bedrijfspand, opslag of distributiecentrum, maar het kan ook commercieel ingezet worden. Denk hierbij bijvoorbeeld aan ondernemers die woningen verhuren.

Omdat het aanschaffen van vastgoed een dure aangelegenheid is, wordt hier bijna altijd een financiering voor afgesloten. Middels een externe financiering is het mogelijk direct gebruik te gaan maken van het vastgoed, waarbij je het geleende bedrag over een afgesproken periode aflost. Op deze manier kun je direct investeren in je bedrijf en je uitbreiding realiseren.

Zolang je de lening loopt, heeft de kredietverstrekker die deze gefinancierd heeft het recht om het bedrijfspand als eigendom te mogen opeisen in het geval van (landurige) wanbetaling. Wanneer het geleende bedrag volledig is terugbetaald ben je als ondernemer ook economisch eigenaar van het pand.

Vastgoedleningen kunnen ook wel gezien worden als zakelijke hypotheken. Vaak zijn dit langlopende leningen waarbij de looptijd varieert van 15 tot 30 jaar. Gedurende deze periode kun je ervoor kiezen om de lening op maand- of jaarbasis af te lossen. In deze aflossing zit ook een vergoeding aan de kredietverstrekker die opgenomen is door middel van een rentepercentage.

Hoe werkt vastgoedfinanciering?

Als je vastgoed wil aanschaffen met behulp van externe financiering, en je hebt een pand (of meerdere panden) op het oog, zul je naar een bank of andere kredietverstrekker moeten stappen. De kredietverstrekker gaat vervolgens aan de slag met de beoordeling. Zowel jij als ondernemer als het vastgoed worden beoordeeld. Enkele factoren die een kredietverstrekker kan meenemen in de beoordeling zijn:

  • De waarde van het vastgoed

  • De terugbetaalcapaciteit (liquiditeit en solvabiliteit) van je onderneming

  • Jouw eigen ervaring en/of expertise binnen de vastgoedsector

  • Eigen vermogen

  • Beschikbare zekerheden

Indien de kredietverstrekker je aanvraag in behandeling neemt, zul je daarvoor bedrijfsgegevens en financiële documentatie moeten aanleveren. Een vastgoedfinanciering is vaak maatwerk, daarom kan het per aanvraag en per aanbieder verschillen welke documenten je moet overleggen.

Na het afronden van de beoordeling komt de kredietverstrekker met een aanbod. Idealiter ontvang je een aanbod voor het volledige gevraagde financieringsbedrag, maar het kan ook voorkomen dat de financier minder geld verstrekt. Wanneer dit het geval is, kun je overwegen meerdere financieringsvormen gestapeld in te zetten om toch tot het gewenste bedrag te komen.

Voordat je een aanbod accepteert is het verstandig om goed naar de voorwaarden van de financiering te kijken. De totale kosten van een financiering moeten altijd in balans zijn met de verwachte winst die uit de investering gehaald kan worden. Kijk daarom goed naar het totaalplaatje van rente, afsluitkosten en zekerheden. Na het accepteren van je voorstel, krijg je de financiering uitbetaald en start de vooraf bepaalde aflosperiode.

Welke soorten vastgoedfinanciering zijn er?

Er zijn verschillende soorten vastgoedfinanciering beschikbaar in de markt. Welke vorm bij jou past is onder meer afhankelijk van het type vastgoed dat je wil financieren, het gewenste bedrag, de looptijd en de financiële gezondheid van je onderneming.

Een aantal veelvoorkomende manieren om vastgoed te financieren zijn:

Deze laatste financieringsvorm komt minder vaak voor bij het financieren van zakelijk vastgoed en wordt vaker ingezet om (grote) bedrijfsmiddelen, zoals voertuigen, machines en apparatuur, te financieren.

zakelijk vastgoed

Vastgoedfinanciering zonder bank

Traditioneel gezien werden de meeste vastgoedfinancieringen afgesloten bij de bank. Tegenwoordig gebeurt dat steeds minder vaak. Daar zijn verschillende redenen voor. Om beter uit te kunnen leggen waarom banken minder vaak vastgoed kunnen financieren, duiken we iets dieper in het onderwerp.

Loan-to-value

Allereerst is het belangrijk het begrip loan-to-value (LTV) te begrijpen. De loan-to-value is een percentage waarin de leensom wordt afgezet tegen de waarde van het onderpand. Het laat zien hoe hoog de hypotheek is ten opzichte van de waarde van het vastgoed. Als je op zoek bent naar een vastgoedfinanciering wil je idealiter de volledige waarde van de woning gefinancierd krijgen. Lukt dit niet, dan moet je eigen middelen inleggen om de financiering rond te krijgen.

De loan-to-value die je bij een bank kunt krijgen, is meestal niet de volledige waarde van het vastgoed. Sterker nog, vaak is de LTV bij banken maar 50% - 70%. Ga je voor een vastgoedfinanciering naar de bank, dan betekent dit dat je minimaal 30% tot 50% van de waarde van het vastgoed zelf bij moet leggen. De meeste ondernemers beschikken niet over voldoende eigen vermogen om dit te kunnen doen.

Vastgoedfinanciering bij een alternatieve (non-bancaire) financier

Er zijn gelukkig vele non-bancaire kredietverstrekkers actief op de markt, die anders naar vastgoedfinanciering kijken dan een bank. Bij alternatieve financiers kun je vaker de volledige LTV lenen, of zelfs meer dan dat. Dit is bijvoorbeeld handig wanneer je vastgoed wil kopen en direct een verbouwing wil financieren.

Bij alternatieve financiers is dit mogelijk zolang er voldoende zekerheden op de financiering kunnen worden afgesloten. Het vastgoed fungeert sowieso als onderpand voor de financiering, maar de alternatieve financier kan hiernaast bijvoorbeeld een persoonlijke borgstelling vragen en de inventaris als extra onderpand gebruiken. Je hebt dan meerdere onderpanden op één financiering.

Herfinanciering van vastgoed

Een andere manier om vastgoed te financieren zonder de bank erbij te betrekken, is door middel van herfinanciering. Je kunt vastgoed herfinancieren wanneer de bestaande financiering op het vastgoed niet de volledige waarde van het pand beslaat.

Bijvoorbeeld: je hebt een hypotheek van €200.000 uitstaan op een pand met een waarde van €300.000. Het kan zijn dat de bank niet aanvullend wil financieren, maar dat een alternatieve financier dit wel wil doen. Dat kan alleen het extra deel zijn (in dit geval €100.000), of zelfs meer. De aanvullende financiering kan bijvoorbeeld worden ingezet voor een uitbreiding of verbouwing.

Bij herfinanciering is het belangrijk te onthouden dat banken soms geen tweede hypotheek op een pand willen vestigen. Daarnaast heeft de bank meestal het eerste hypotheekrecht. Wanneer je een alternatieve financier inzet voor herfinanciering, krijgt deze het tweede hypotheekrecht. Voor de alternatieve financier is dit minder aantrekkelijk; deze is namelijk niet de eerste schuldeiser indien de lening niet terugbetaald kan worden.

Wat daarom steeds gebruikelijker wordt, is dat een alternatieve financier de volledige financiering van het vastgoed overneemt en daarmee het eerste hypotheekrecht verkrijgt.

Het is dus zeer goed mogelijk om vastgoed te financieren zonder bank. Omdat het onderzoek doen naar de verschillende aanbieders wat overweldigend kan zijn, raden wij aan een intermediair in te schakelen. Via ons platform kun je kosteloos en vrijblijvend binnen enkele minuten de mogelijkheden vergelijken die passen bij jouw situatie en behoefte.

Hoe zit het met rente op vastgoedfinanciering?

Er zijn verschillende manieren om vastgoed te financieren en daarbij wordt bij iedere aanvraag maatwerk geleverd. Het is daarom onmogelijk om een eenduidige uitspraak te doen over rentepercentages bij vastgoedfinancieringen.

De rentepercentages die je kunt verwachten bij een vastgoedfinanciering kunnen onder andere afhangen van de volgende factoren:

  • Het type vastgoed dat je wil aankopen

  • De waarde van het vastgoed en loan-to-value

  • De looptijd van de financiering

  • Het track record (handelshistorie) van je onderneming

  • De financiële gezondheid van je onderneming

  • Reeds uitstaande schulden

Een kredietverstrekker zal de verwachte rentepercentages altijd van tevoren communiceren in een aanbod.

Hoe vraag ik een vastgoedfinanciering aan?

Je kunt tegenwoordig eenvoudig online een financieringsaanvraag starten. Vaak komt er heel wat administratie bij een aanvraag kijken, wat het traject tijdsintensief kan maken. Wij raden daarom aan een tussenpersoon in te schakelen die je helpt met het indienen van de aanvraag, het gereedmaken van de benodigde documenten en het communiceren met de kredietverstrekker.

Via ons platform vergelijk je binnen enkele minuten welke mogelijkheden bij je passen én word je gekoppeld aan een passende financier. Onze Business Finance Specialisten begeleiden je gedurende het traject. Wij gaan geheel kosteloos en vrijblijvend te werk.

BEKIJK JE MOGELIJKHEDEN