Educatie

Het verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek

15 aug. 2022

De annuïteitenhypotheek is een type (zakelijke) vastgoedfinanciering met een middellange tot lange looptijd. In dezelfde categorie bestaan er ook lineaire hypotheken, die een net iets andere aflosvorm hebben. In dit artikel belichten we de verschillen tussen annuïteitenhypotheken en lineaire hypotheken.

annuiteitenhypotheek vs lineaire hypotheek - afbeelding van stel met verhuisdozen

Wat is een annuïteitenhypotheek?

De annuïteitenhypotheek is een type zakelijke hypotheek, geschikt voor het financieren van zakelijk vastgoed. Het is in feite een lening voor de middellange tot lange termijn, vaak met een looptijd van zo’n 5 tot 30 jaar, die geschikt is voor het kopen van een bedrijfspand of het financieren van commercieel vastgoed.

Een annuïteitenhypotheek wordt afgelost op basis van een annuïtair aflosschema. Dit werkt als volgt. Bij het afsluiten van een annuïteitenhypotheek worden de maandlasten van tevoren berekend. Deze blijven gedurende de hele looptijd van de hypotheek gelijk. Dit maandbedrag noemen we de annuïteit.

De annuïteit is opgebouwd uit rente en aflossing. Iedere maand betaal je rente over de nog openstaande hypotheekschuld en los je tegelijkertijd een klein stukje van die schuld af. De annuïteit blijft weliswaar iedere maand gelijk, maar de samenstelling van het bedrag verandert continu. Dit komt doordat je rente betaalt over de nog openstaande schuld, en deze schuld slinkt iedere maand. Naarmate de looptijd van de hypotheek vordert betaal je dus steeds minder rente en steeds meer aflossing.

Bekijk de mogelijkheden

Annuiteitenhypotheek versus lineaire hypotheek

Naast annuïteitenhypotheken bestaan er ook lineaire hypotheken. Het verschil zit in de manier van aflossen. Bij een lineaire hypotheek betaal je de hypotheekschuld in gelijke delen af. Simpel gezegd wordt de schuld gedeeld door het aantal maanden van de looptijd, bijvoorbeeld €500.000 / 360 maanden = €1388. Hier komt nog rente bij over de openstaande hypotheekschuld.

Anders dan bij een annuïtaire hypotheek, betaal je bij een lineaire hypotheek dus iedere maand een ander bedrag. Dit komt doordat de rente wordt berekend over het aldoor veranderende schuldbedrag. Hoewel de schuld in gelijke delen wordt afgelost, zullen je netto maandlasten er dus iedere maand anders uitzien.

Los van de aflosvorm werken annuïtaire en lineaire hypotheken hetzelfde. Het zijn beide typen vastgoedfinanciering die worden afgesloten voor middellange tot lange termijn, enkel worden deze op verschillende wijzen terugbetaald aan de geldverstrekker.

Bekijk de mogelijkheden

Wat zijn voor- en nadelen van een annuïteitenhypotheek?

Zoals bij alle financieringsvormen heeft de annuïteitenhypotheek zowel voor- als nadelen. Het is nuttig je hiermee bekend te maken voordat je een annuïteitenhypotheek overweegt.

Voordelen van een annuïtaire hypotheek

  • Omdat de bruto maandlasten altijd gelijk blijven, weet je als ondernemer altijd waar je aan toe bent met betrekking tot de kosten

  • Aan het begin van de looptijd betaal je relatief veel rente. Deze mag je aftrekken van je winst, waardoor je meer fiscaal voordeel hebt

Nadelen van een annuïtaire hypotheek

  • Doordat je aan het begin maar langzaam aflost, neemt je hypotheekschuld ook minder snel af dan bij een lineaire hypotheek

  • Omdat de schuld slechts langzaam daalt, betaal je bruto gezien en over de hele looptijd meer rente dan bij een lineaire hypotheek

Loan-to-value

Vaak is het bij traditionele geldverstrekkers (banken) niet mogelijk de volledige loan-to-value van een pand te financieren. Bij alternatieve financiers lukt dit vaak wel, soms met een combinatie van verschillende financieringen (stapelfinanciering). Ook is het bij alternatieve financiering vaker mogelijk tot boven de loan-to-value te financieren en het aanvullende kapitaal te gebruiken voor een verbouwing of uitbreiding.

Welke hypotheekvorm past bij mij?

Er bestaan geen standaardcriteria voor de juiste match. Beide hypotheekvormen zijn geschikt voor het financieren van zakelijk vastgoed en kunnen worden afgesloten met een middellange tot lange looptijd. Welke zakelijke hypotheekvorm past bij jouw situatie en behoefte, kun je het beste bespreken met de geldverstrekker. Het is tegenwoordig goed mogelijk om vastgoed te financieren zonder bank.

Aanvraag starten

Funding Options

Editorial Team

Editorial Team

Zakelijke hypotheek aanvragen?

Vergelijk gratis en vrijblijvend je mogelijkheden

Nu vergelijken
)))

Elke maand handige tips en inzichten ontvangen?

Schrijf je hier in om onze maandelijkse update direct in je inbox te ontvangen.